人工智能驱动数字金融高质量发展，中小银行以数智化转型实现降本增效。在12月17日举行的2025（第八届）金融科技产业大会上，中小银行互联网金融（深圳）联盟（以下简称“中小银行联盟”）联合金融科技五十人论坛（CFT50）、金融壹账通发布年度重磅研究成果《中小银行数字金融发展研究报告（2025）》（以下简称“《报告》”），立体呈现广大中小银行数字金融发展总体趋势和突出特征。CFT50青年学者、中国人民大学智慧治理战略研究院执行院长宋鹭作为报告编委会首席专家，向与会五百余位业内人士进行了全面解读。

这是中小银行联盟连续第九年发布该系列报告。今年的《报告》沿用往期的“蜂巢模型”，在战略、组织、技术、应用、数据、生态六个维度上对中小银行数字金融发展水平形成立体式刻画。在此基础上，根据政策导向、监管要求和银行内在需求，持续完善中小银行数字金融发展评价指标体系，着重优化数字金融发展指标，将监管机构服务实体、风险管理、发展能力三大方面的要求，以及中小银行业务规模、产品服务、客户渗透、技术应用、风险控制、盈利效率等内部评价指标，吸收进中小银行数字金融发展评价指标体系之中，以利于在相关金融政策框架下，更准确地反映中小银行数字金融发展现状。

《报告》显示，2025年中小银行数字金融发展总体趋势体现为以战略为引领，稳步推进关键技术研发与应用，以及数据安全、数据治理与数据应用等数据要素价值挖掘，通过组织架构调整与人才体系建设为数字化转型的深入实施提供有力支撑，最终致力于构建开放、共享、创新的数字金融生态。从结构特征看，城商行在战略、技术、应用、数据四个维度得分较2024年有显著提升；农商行在战略、技术、应用、数据和生态五个维度方面均有所提升。

2025年数字化转型进入从被动响应到主动构建的关键阶段，《报告》总结出今年中小银行数字金融发展的三大突出特征：制度支撑全面覆盖，中小银行数字金融定位日趋明晰；关键技术迭代升级，人工智能驱动数字金融高质量发展；经营绩效普遍承压，中小银行以数智化转型实现降本增效。

《报告》以开设专题的形式聚焦中小银行加快推进科技金融的创新与实践，对涌现出的典型创新案例进行了全面梳理与深入解析。《报告》认为，中小银行科技金融发展呈现出三大特点：产品体系全周期化、服务和风控模式智能化、发展范式开放协同生态化。这些举措不仅显著提升了科技金融服务的效率和质量，还推动了银行业自身的数字化转型和能力建设，形成银行与科技企业共同成长的良好格局，为支持高水平科技自立自强和培育新质生产力提供了关键金融支撑。

数智转型迈向新高

降本增效显现成效

“十四五”期间，中小银行数字化转型实现重要突破，数字金融发展从“可选项”成为“必选项”。《报告》显示，中小银行数字金融六大维度深入推进，数智转型迈向新高。其中战略维度（81.25）得分最高，其次分别是技术（64.20）、数据（61.21）、应用（54.06）、生态（44.08）、组织（42.51）。与2024年相比，2025年中小银行数字金融发展的战略、技术、应用、数据、生态五个维度得分均有所上升，组织维度得分有所下降，深层次原因在于部分中小银行尚未通过有效的组织变革理顺数字金融发展组织体系。

中小银行加快推进数字金融变革，是摆脱“息差+费用”盈利模式路径依赖，应对经营压力的必要选择。77.42%的受访银行明确表示以数智化转型应对营收和利润下行压力“非常重要”，行业已普遍认为通过数智化转型，提升资产负债管理效率与发展多元收入来源，才能在新的竞争格局中维持稳健经营。

《报告》调研发现，数智化转型正在为中小银行带来降本增效的真成效。多家银行都强调通过发展财富管理、托管、结算和代理等中间业务，弥补息差下降的损失。部分中小银行依托数智化平台开展线上财富管理与普惠信贷产品推荐，实时跟踪负债成本和贷款收益的变化，利用情景模拟和压力测试优化资产组合，帮助中小银行在资金定价、期限匹配和流动性管理上更为精细，手续费及佣金收入实现较快增长。

基于对54个先进银行成功案例的深度分析，《报告》总结出领先中小银行的创新趋势。战略上，深耕本土特色、突出普惠导向、强化智能驱动；组织上，锻造敏捷机体、强化人才引领、构建培养生态；技术上，夯实自主底座、强化协同创新、前瞻布局智能体；应用上，赋能多元场景、聚焦特色场景、延伸跨境服务；数据上，深化智能应用、筑牢安全防线、夯实数据根基；生态上，打通数据壁垒、拓展能力边界、形成联盟合力。这些前沿洞察和实践经验的总结，为中小银行数字金融准确发力提供了有益参考。

打造数据驱动信贷新模式

打通科技金融全周期链条

《建议》提出，大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融。这为未来五年金融服务国家战略和实体经济，实现资源优化配置提供了行动纲领。

科技创新能力正日益成为一个国家综合国力的决定性因素，金融则是科技的发动机和放大器。坚持创新驱动，加紧培育壮大新动能列为明年重点任务之一，强调要“创新科技金融服务”。

构建同科技创新相适应的科技金融体制，既是强化国家战略科技力量的关键抓手，也是推动经济结构优化升级、增强国家核心竞争力的重要支撑。科技创新企业多为轻资产运营，普遍缺少抵押物，在传统信贷模式下难以获得信贷支持，特别是首贷难问题突出。《报告》调研发现，中小银行正积极通过产品创新、数字赋能与生态协同，逐步探索出符合区域特色和资源禀赋的科技金融服务路径，以定制化产品、全周期服务满足科创企业融资需求，涌现出一批具有典型意义的案例，《报告》对此开设专题进行深入解读。

整体看，中小银行通过产品创新、数字赋能与生态协同，逐步探索出符合区域特色和资源禀赋的科技金融服务路径。具体来看，不同类型中小银行的科技金融侧重点各不相同。

城商行作为区域金融体系的重要支柱，依托深耕地方经济的优势，在科技金融领域展现出“战略前瞻性+产品体系化+生态协同化”的鲜明特征，通过将科技金融提升至全行核心战略，构建覆盖企业全生命周期的产品矩阵，并联动政府、资本、产业等多元主体，形成了差异化竞争路径。

农商行立足县域经济与乡村振兴主战场，以“普惠性+在地化+绿色融合”为特色，通过省域协同、数据驱动与场景嵌入，将科技金融服务延伸至产业链末梢和创新前沿。其通过整合资源、对接地方产业政策、创新知识产权质押与绿色金融工具，有效破解了县域科技企业“轻资产、缺抵押”的融资难题。

民营银行凭借“科技基因+场景深耕+敏捷创新”的天然优势，在科技金融领域开辟了“数字化原生+生态开放+技术自主”的新赛道。其通过自研核心系统、构建开放平台、应用AI大模型等手段，重塑传统信贷逻辑，将金融服务无缝嵌入产业场景与跨境生态。

科技金融全新服务体系的构建，体现了中小银行从单一产品创新向系统化服务模式升级的新趋势。在这个过程中，数字金融与科技金融形成了良性互动，如多家银行引入人工智能技术实现运营流程的自动化重构，利用大数据提高对企业创新能力的量化评价，建立动态监测机制实现风险预警的前瞻性管理，产业链穿透式风控提升系统性风险防控能力。

补短板锻长板落地本土场景

多方聚力协同推进生态建设

中小银行拥有独特的区位优势和小快灵的经营优势，是金融服务的轻骑兵。金融强国建设向实向新，中小银行需通过深化数字金融发展“补短板、锻长板”，报告建议中小银行将数字技术深度应用于本土场景服务与特色业务中，为实现坚守主业、完善治理和错位发展提供坚实支撑。

《报告》调研发现，当前中小银行数字金融发展存在多个结构性问题，如数据加工质量、技术与业务融合等方面存在不足；对金融科技人才重视程度提高，但人才激励评估效果难以准确量化；研发投入持续增加，但投入产出效果难以即时显现；数据治理进一步推进，但数据高质量使用存在一定滞后；数字技术与业务融合加快，但仍需突破技术迭代和资源限制；生态建设完成初步搭建，但进一步成熟发展仍受多重约束。

中小银行数字金融实现高质量发展，需要监管机构、地方政府与行业组织等多方主体共同参与、协同推进。《报告》建议，行业层面推动大型银行向中小银行输出风控技术和工具，分享风控管理、数据治理和客户服务等重点环节的成功案例，形成数字化支持的长期机制。

生态层面，《报告》建议地方政府健全高价值政务数据共享机制，积极推动数据开放与流通，促进数据要素的跨域共享，形成产业链、数据链与金融服务的精准对接，推动数据驱动下的产融合作，与中小银行形成合作共赢关系，共建服务数字生态。

行业协会平台组织在科技创新、人才培养、资源对接等方面具有独特优势。中小银行互联网金融（深圳）联盟是在深圳市金融管理局的指导下由平安集团联合全国各地中小银行共同发起成立的社会团体，经深圳市社会组织管理局注册登记，是中国银行业协会成员单位。联盟成立以来，以“打造银行数字化转型加速器”为使命，聚焦中小银行数字金融高质量发展，协同监管机构、地方政府、行业组织聚合资源、共同发力搭建适应中小银行变革需要的数字金融生态，以高端活动和专业培训等方式，推进数字化人才建设，以《报告》等独家深度研究指引数字金融变革方向，拓展落地应用场景，为中小银行夯实数据基础建设，拓展数字金融服务边界，赋能广大中小银行做好数字金融大文章，更好地服务于经济和社会高质量发展。